Ответы на часто задаваемы вопросы в целях повышения уровня финансовой грамотности физических лиц по вопросам кредитного обслуживания
Основные условия кредитования
Максимальная сумма кредита составляет 60 млн. руб.
Как правило, Банк кредитует корпоративных клиентов на срок до трех лет. В индивидуальном порядке, в случае необходимости, адекватно оценивая возможности финансирования и обеспечивая комфорт обслуживания кредита Клиентом, рассматриваются варианты на более продолжительные сроки кредитования. Банк рассматривает кредитные заявки, целевым использованием которым является приобретение внеоборотных активов и/или финансирование инвестиционных проектов, сроком до 10 лет.
Размер процентной ставки определяется индивидуально и зависит от кредитной истории, финансового положения и платежеспособности заемщика, предлагаемого обеспечения. Несомненными преимуществами при определении стоимости кредита будут: положительная кредитная история, наличие обеспечения, стабильность производства (деятельности), положительная величина чистых активов, рентабельность и платежеспособность, отсутствие каких-либо негативных явлений (тенденций), способных повлиять на финансовую устойчивость заемщика в перспективе. В зависимости от сроков кредитования Банк определяет фиксированную, или плавающую процентную ставку, которая привязывается к ключевой ставке Банка России.
Банк предоставляет возможность заемщику выбрать вид платежа по договору (аннуитет/дифференцированный платеж) и согласовать с Банком график погашения основного долга по ссудной задолженности (периодичность, размер и сроки возврата основного долга). Заемщику может быть предоставлена отсрочка и/или установлен гибкий график платежей по основному долгу с учетом сезонных и иных особенностей ведения бизнеса. Уплата процентов за пользование кредитными ресурсами производится ежемесячно исходя из фактического остатка ссудной задолженности в расчетном периоде и срока пользования кредитом.
Кредитование осуществляется в форме предоставления овердрафта (Банк за счет своих ресурсов оплачивает расчетные документы заемщика в случае недостаточности/временного отсутствия денежных средств на его расчетном счете), в формате обычного кредита, возобновляемой (с восстановлением лимита по мере погашения) и невозобновляемой (без восстановления лимита по мере погашения) кредитной линии.
Банк предоставляет кредиты на пополнение оборотных средств, приобретение внеоборотных активов и погашение кредиторской задолженности, закрывая тем самым практически все возможные потребности клиента. Возможны целевые и инвестиционные кредиты (например, на оплату заранее определенного оборудования, ремонт и реконструкцию основных средств, приобретения конкретных объектов недвижимого имущества или транспортных средств). При сопровождении кредитной сделки Банк осуществляет контроль целевого использования кредита, запрашивая соответствующие подтверждающие документы (договоры/контракты, счета-фактуры, накладные, УПД, акты и т.п.).
Да, досрочное погашение возможно в любой день, начиная со следующего дня после выдачи кредита. Комиссия за данную операцию не взимается (ни за полное, ни за частичное погашение). В случае досрочного частичного погашения делается перерасчет последующих платежей.
Как правило, выдача кредитных средств осуществляется на расчетный счет заемщика, открытый непосредственно в Банке. Возможность перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика, открытый в другой кредитной организации, обговаривается в индивидуальном порядке.
При формировании своей кредитной политики Банк выстраивает предсказуемый, прозрачный порядок взаимодействия в рамках заключенной кредитной сделки: не требует покупки дополнительных банковских продуктов; не взимает комиссионные платежи; не требует страхования жизни и (или) имущества; сам оценивает залог; не привязывает процентную ставку к выполнению объемных и финансовых показателей/ковенантов; не предусматривает в кредитном договоре объемных непредсказуемых непроцентных затрат для клиента (только штрафные санкции и неустойки за нарушение обязательств, а также комиссионное вознаграждение Банка за замену залога по инициативе клиента).
Обеспечение кредита, поручительство
В качестве обеспечения могут выступать объекты недвижимого имущества, транспортные средства и самоходные машины, в том числе приобретаемое имущество (то есть то имущество, на покупку которого клиент запрашивает кредит). Залог может быть смешанным. В случае отсутствия или недостаточности залога Банк готов помочь клиенту и рассмотреть вопрос о подключении к залоговой сделке МКК Фонд поддержки предпринимательства Республики Марий Эл.
По результатам анализа финансового положения и платежеспособности заемщика Банк может принять решение о беззалоговом кредитовании.
Банк обеспечит простоту операции по замене и/или выводу залога при наличии необходимости у залогодателя и/или заемщика.
В качестве залогодателя может выступить третье юридическое или физическое лицо, являющееся собственником объекта залога.
У Банка отсутствует обязательное требование по страхованию залогового имущества, также отсутствуют условия о страховании жизни физических лиц, в том числе зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, участвующих в кредитной сделке.
Залог оценивает специалист Банка, клиент при этом не несет никаких дополнительных расходов по привлечению сторонних оценщиков. Необходим выезд сотрудника Банка на место ведения бизнеса для подтверждения данных, полученных в ходе рассмотрения заявки и личного осмотра имущества, предлагаемого в залог. Результат оценки (рыночная стоимость) является информацией для служебного пользования и клиенту не предоставляется. Актуализация рыночной стоимости предметов залога для контрагентов Банка также производится самим Банком. Вам лишь надо согласовать дату, время и место очередного выезда специалиста по оценке.
Необходимость поручительства рассматривается индивидуально. В качестве поручителей могут привлекаться Банком собственники и бенефициарные владельцы бизнеса, руководитель предприятия – заемщика, аффилированные (связанные) компании и индивидуальные предприниматели. Для индивидуальных предпринимателей Банк может определить условие о предоставлении в качестве поручителя супруга (супругу) заемщика.
Процедура выдачи кредита
Обратиться по вопросу кредитования в Банк может юридическое лицо любой формы собственности или индивидуальный предприниматель, имеющее/ий действующий бизнес на территории Республики Марий Эл, Чувашской Республики, Республики Татарстан.
Бизнес на дату подачи заявки на кредит должен быть действующим. Требование по сроку регистрации ЮЛ/ИП рассматривается индивидуально для экономических субъектов, функционирующих менее шести месяцев.
Кредитование предполагает индивидуальный подход: Банк всесторонне оценивает бизнес, принимая во внимание данные как официальной, так и управленческой отчетности.
Да, на предварительном этапе рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо предоставление минимального пакета документов, который может быть направлен в Банк дистанционно. Данный пакет документов необходим для принятия предварительного решения относительно готовности к дальнейшему сотрудничеству и формирования коммерческого предложения.
Решения о предоставлении кредитов принимаются Финансовым комитетом Банка на основе информации о реальном ведении бизнеса, по результатам анализа финансового положения и платежеспособности клиента. При принятии кредитных решений учитываются такие факторы, как уровень развития и стабильность бизнеса, устойчивость финансового положения, наличие положительной кредитной истории (в том числе в других кредитных организациях), отсутствие судебных разбирательств на момент подачи заявки на кредит, состав и качество обеспечения и т.п.
Для удобства клиентов и оперативности заключения сделки используется разработанная Банком методика оценки кредитоспособности предприятия/индивидуального предпринимателя, предполагающая, в том числе, выезд специалиста на место ведения бизнеса, помощь в оформлении документов. Таким образом, исключаются возможные ошибки, а также сокращается время рассмотрения полностью сформированной заявки до 5-7 рабочих дней с даты её предоставления в Банк.
